Куда пропали деньги с карты? Как банк зарабатывает на нашей невнимательности.

Как подписки становятся вечными долгами

Механика проста и цинична:

• Соблазн. В личном кабинете мобильного приложения банка вам предлагают «подарок»: 3 месяца премиум-доступа к киносервису, облачному хранилищу или сервису аудиокниг бесплатно. Кнопка «Активировать» большая и цветная.
• Подвох. Информация о том, что с 4-го месяца с карты будет автоматически списываться 8901490 рублей ежемесячно, спрятана. Она находится либо в многостраничном договоре-оферте (на который есть мелкая ссылка), либо всплывает одним пунктом в длинном списке условий.
• Забвение. За 3 месяца вы либо забываете о подписке, либо привыкаете к услуге, которую на самом деле не используете. Автоплатеж оформлен на вашу основную карту, и первое списание часто теряется среди других транзакций.
• Заработок банка. По данным из жалоб клиентов на профильных форумах, человек в среднем обнаруживает ненужный платёж через 5-8 месяцев. За это время банк получает свою комиссию от партнёра, а вы дыру в бюджете и квитанцию об услуге, которой не видели.
• Психология схемы: Банк играет на двух слабостях: нашей любви к «бесплатному» и когнитивной перегрузке. Мозг, увидев выгоду, отключает бдительность. Мелкие регулярные списания не вызывают такой тревоги, как крупная разовая сумма, что позволяет схеме жить долго.

Как вас заставляют платить за переводы

Перевод денег базовая операция. Но и её превратили в ловушку. Зайдите в приложение любого крупного банка и попробуйте перевести деньги знакомому.

• Явное предпочтение платного пути. Кнопка «Перевод по реквизитам» (с комиссией 1.5-2%, но не менее 50-100 рублей) будет самой яркой и расположенной на самом видном месте.
• Скрытие бесплатной альтернативы. Опция «Перевод по СБП» (Система быстрых платежей, бесплатная до 100 000 рублей) будет спрятана. Её можно найти: а) под кнопкой «Ещё»; б) в отдельной вкладке; в) после того, как вы введёте все реквизиты, система «любезно» предложит вам заплатить за скорость.
• Предупреждение о комиссии в последний момент. Вам покажут её на самом последнем экране перед списанием, когда психологически вы уже совершили выбор и хотите просто закончить операцию. Нажать «Вернуться и выбрать другой способ» значит признать свою невнимательность. Многие предпочитают просто заплатить.

Это «тёмный паттерн» под названием Roach Motel («Таpaкaнья мотель»): зайти (ввести данные) легко, а выйти (выбрать бесплатный вариант) сложно и неочевидно.

Сторис с последствиями: как «лайк» превращается в согласие

Новейший тренд: Банк запускает в своём приложении формат «историй», как в соцсетях. Вам предлагают посмотреть короткий ролик о новой кредитной карте с кэшбэком или о страховке для путешествий.

Что на самом деле происходит: Просмотр такой «сторис» до конца или нажатие на неё интерпретируется банком как предварительное согласие на получение рекламных предложений. В худшем случае как выражение интереса к продукту. В течение 24 часов вам позвонит менеджер банка с навязчивым предложением, а ваши персональные данные (номер телефона, ФИО) будут переданы в отдел продаж для более агрессивной обработки.

Вы не ставили галочку в согласии на рекламу. Вы просто «посмотрели историю». Но в условиях обслуживания, которые вы приняли в 2018 году, может быть пункт, позволяющий банку использовать такие взаимодействия.

Что делать? Инструкция по цифровой самообороне

Эти схемы легальны, поэтому бороться с ними нужно не скандалом, а системой.

• Ревизия автоплатежей раз в месяц. Заведите привычку: 25-го числа каждого месяца заходите в раздел «Автоплатежи» и «Подписки» в своём мобильном банке. Всё, что не узнаёте, отключайте. В приложении «Госуслуги» есть сервис «Информирование о списаниях», подключите его.
• СБП ваш лучший друг. Запомните: любой перевод физлицу внутри России до 100 000 рублей должен быть бесплатным через СБП. Ищите эту опцию целенаправленно. Если её нет это повод сменить банк.
• Читайте последний экран. Перед тем как нажать «Подтвердить» в любой финансовой операции, остановитесь на 3 секунды. Внимательно прочтите весь текст на экране, особенно выделенный мелким шрифтом и серым цветом. Ищите слова «комиссия», «списание», «подписка».

Жалуйтесь правильно. Обнаружили скрытое списание?

• Шаг 1: Напишите заявление в банк через онлайн-чат с требованием отменить подписку и вернуть все незаконные (с вашей точки зрения) списания. Ссылайтесь на то, что осознанного согласия вы не давали.
• Шаг 2: Если банк отказал, немедленно подайте жалобу в Центральный банк РФ через специальную форму на его сайте. Это самый эффективный способ. Банки обязаны отвечать на такие жалобы в строгие сроки, и их рассмотрят по существу.
• Шаг 3: Оставьте подробный отзыв с названием банка и сутью проблемы на сайте Банки.ру в разделе «Народный рейтинг». Публичность мощное оружие. Такие отзывы формируют репутацию и часто заставляют службу качества банка выйти на вас с решением.

Не взаимодействуйте со сторис банка. Просто не смотрите их. Если посмотрели и вам позвонили, жёстко и чётко скажите: «Я не давал согласия на обработку данных для рекламных звонков. Внесите меня в стоп-лист. В случае повторного звонка я буду жаловаться в ЦБ».

Современный банк это сложная система, где отделы монетизации и маркетинга работают над тем, чтобы извлечь из вас дополнительную прибыль там, где вы не ждёте.

Ваша финансовая грамотность это навык цифровой паранойи и тотальной проверки любого взаимодействия с приложением. Деньги пропадают не в один миг. Они утекают по капле через специально проделанные в вашем бюджете легальные дыры. Ваша задача найти и залатать каждую.